MT940报文在银企直连中应用的方法及系统与流程

本发明涉及信息化管理技术领域和互联网技术领域，具体涉及一种银企直连发汇打款系统。

背景技术：

外贸电子商务平台作为电子商务平台的一种，在实际的业务运营过程中也自然存在对于平台入驻商户进行结算的流程。从海外买家下单支付，到商户发货以及买家确认收到货物，再到外贸电子商务平台为商户进行放款，最后商户进行自主提现，由平台财务运营人员为商户进行结算。

在传统外贸电商平台结算处理的流程中，财务运营人员需要对于从平台下载导出的商户提现数据进行核对及格式调整后，由经办人员将提现数据上传到银行的企业网银，并由具有权限的审核人员进行审核后，款项才正常进行下发。公开号为CN105069684A一种财务银企互联信息系统，虽然在实现银企直连,但是限于部分外资银行并不提供实时的下发接口,所以即便是银企直连后仍需要根据银行打款的情况，再将结果回传到系统中，以便于商户了解提现成功与否，对于失败的情况需要人工操作银行打款失败原因以及将退回款项返还到商户的平台资金账户中。这个过程中由于涉及人为操作的环节过多，所以有相当大的操作风险，同时相应的运营效率和准确性也是很低的。同时商户无法通过电子商务平台来获取银行水单，导致商户经常咨询财务人员款项是否已经真实下发。现有技术方案中，对于银企直联发汇结果更新的环节，还需要完全依赖于财务人员手动在发汇银行下载流水，并在系统中进行手工更新。非常麻烦，而且时效性差，同时存在较大的操作风险。

MT940是SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)制定的一种标准的全球银行间清算的报文协议。其中MT940可以理解为银行对账单，上面会清晰记录每一笔账户收支的详细信息。

技术实现要素：

针对上述的难题，本发明提出MT940报文在银企直连中应用的方法及系统，以达到结算款项下发结果自动确认，降低运营风险和效率的目的。

本发明的技术方案是：一种MT940报文在银企直连中应用的方法，建立MT940报文发汇信息模型，包括：

S1、用户发起提现申请，平台记录用户提现申请信息；

S2、平台审核提现申请，并登记发汇批次信息；

S3、将发汇信息发送给发汇银行；

S4、发汇银行处理发汇请求，生成MT940报文发汇信息；

S5、平台定时获取MT940报文发汇信息；

S6、解析MT940报文并跟新发汇批次和提现申请信息；

S7、对提现信息进行判断和处理；

所述步骤S4中，发汇银行处理失败时将退回用户的提前请求；所述步骤S7中，如果提现成功，则获取并更新银行水单，如果失败则退回处理。

在上述任一方案中优选的是，所述的MT940报文发汇信息模型包括如下模块：

发汇批次信息模块，用于记录有关发汇批次汇总的信息；

发汇明细信息模块，用于记录每一笔发汇明细信息；

提现申请信息模块，用于记录商户提现的明细信息；

发汇银行流水信息模块，用于记录导入的MT940客户银行账单的记录；

发汇银行提现退回信息模块，用于记录银企直连发汇的退回信息。

在上述任一方案中优选的是，所述发汇批次信息模型包含：发汇批次号、发汇币种、业务类型、发汇通道、发汇时间、发汇总笔数、发汇总金额、成功总金额、成功总笔数、失败总金额、失败总笔数、状态、审核人、审核时间、参考号中至少一种。

在上述任一方案中优选的是，所述的发汇明细信息模型包含：发汇批次号、发汇币种、业务类型、发汇通道、开户人、卡号、金额、开户行、开户地、状态、银行手续费、登记时间、登记人中至少一种。

在上述任一方案中优选的是，所述的提现申请信息模型包含：提现申请ID、提现申请人、平台商户号、提现申请时间、提现币种、提现金额、开户人、卡号、状态、发汇批次号中至少一种。

在上述任一方案中优选的是，所述的发汇银行流水信息模型包含：日期、借贷标识、金额、余额、交易类型、识别码、关联ID、发汇关联号、消息ID、备注、入库时间、核对标识中至少一种。

在上述任一方案中优选的是，所述的发汇银行提现退回信息模型包含：登记日期、发汇关联号、退回金额、发汇批次号、发汇明细ID、发汇日期、发汇金额、发汇手续费、卖方昵称、户名、账号、银行识别码、处理标识、处理状态、复合状态、实际退回入账金额、操作人、操作时间、备注中至少一种。

在上述任一方案中优选的是，所述步骤S3包括以下子步骤：

S301、根据发会信息，生成发汇银企直联iFile文件；

S302、通过文件传送协议，使用Axway客户端发送给发汇银行；

S303、发汇银行校验文件格式，校验成功则进行下发处理。

在上述任一方案中优选的是，所述步骤S302是使用Axway加密软件将iFile文件加密传输到发汇银行服务器。

在上述任一方案中优选的是，所述步骤S303，当校验失败时，将返回返回File Exception Report，平台解析异常文件通知。更新异常文件批次为失败，重新生成批次，退回到步骤S301重新生成文件。

在上述任一方案中优选的是，在银行校验失败的同时将发送邮件进行提醒。

在上述任一方案中优选的是，所述步骤S303中，当校验通过后，返回文件上传报表并更新批次状态为受理成功。

在上述任一方案中优选的是，提现记录模块、财务人员操作管理模块、发汇批次信息模块和通知处理模块。

在上述任一方案中优选的是，所述提现记录模块来记录平台所有用户的提现申请，所述财务人员操作管理模块包括财务人员审核提现记录，生成发汇批次信息，退回提现申请操作，所述发汇批次信息模块实现了提现申请记录自动转换成发汇批次信息，并发送给发汇银行，所述通知处理模块实现了定时自动获取发汇银行服务器的MT940报文信息，并自动解析报文，根据结果不同进行不同的消息通知处理。

在上述任一方案中优选的是，所述提现记录模块用于记录平台用户的提现申请信息，查看提交申请的审核状态，卖家的提现申请只有在账号余额大于0的时候才能进行提现申请，并且提现申请中的资金数额会从余额中扣除，提现状态以高亮文字显示。

在上述任一方案中优选的是，所述财务人员操作管理模块具有可通过系统查看所有卖家的提现申请记录并进行管理，可以通过系统进行审核并生成发汇批次信息的功能。

在上述任一方案中优选的是，所述的发汇批次信息模块具有将发汇批次信息进行编码生成iFile文件，并通过文件传送协议协议，使用Axway客户端发送给发汇银行的功能。

在上述任一方案中优选的是，所述的通知处理模块具有定时获取发汇服务的MT940报文信息，解析报文并及时更新提前申请和发汇申请状态，接收发汇银行的文件异常通知和校验成功通知并及时处理这些通知的功能。

由于采用上述技术方案，解决了结算流程人工运营环节较多、款项下发结果不及时、操作风险、平台不能为商户提供银行水单的问题。有效的降低了财务的运营成本，大大提高了银企直连的自动化程度。

附图说明

图1按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的汇丰银企直联数据模型；

图2按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的外贸电子商务平台的汇丰银企直连下发流程图；

图3按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的汇丰银企直联网络架构图；

图4按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的汇丰MT940在银企直联的应用流程图；

图5按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的跨境电商平台银企直连系统的MT940账单获取模式说明图；

图6按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的跨境电商平台银企直连系统的旧的汇丰银企直联发汇流程图；

图7按照本发明的MT940报文在银企直连中应用的方法及系统的一个优选实施例的跨境电商平台银企直连系统的新的汇丰银企直联发汇流程图。

具体实施方式

下面详细描述本发明的实施例，所述实施例的示例在附图中示出，其中自始至终相同或类似的标号表示相同或类似的器件或具有相同或类似功能的器件。下面通过参考附图描述的实施例是示例性的，仅用于解释本发明，而不能解释为对本发明的限制。

一种MT940报文在银企直连中应用的方法，包括以下步骤：

S1、用户发起提现申请，平台记录用户提现申请；

S2、平台审核提现申请，并登记发汇批次信息；

S3、将发汇信息发送给汇丰银行；

S4、汇丰银行处理发汇请求，生成MT940报文发汇信息；

S5、平台定时获取MT940报文发汇信息；

S6、解析MT940报文并跟新发汇批次和提现申请信息；

S7、对提现信息进行判断和处理。

所述步骤S4中，汇丰银行处理失败时将退回用户的提前请求；所述步骤S7中，如果提现成功，则获取并更新银行水单，如果失败则退回处理。

本案中将以外贸电子商务平台A为例，说明本发明如何实现MT940在银企直连中的应用过程。我们首先建立了如下的发汇信息模型：

所述的MT940报文信息模型包括：

S201、建立发汇批次信息模型，记录有关发汇批次汇总的信息；

S202、建立发汇明细信息模型，记录每一笔发汇明细信息；

S203、建立提现申请信息模型，记录商户提现的明细信息；

S204、建立发汇银行流水信息模型，记录导入的MT940客户银行账

单的记录；

S205、建立发汇银行提现退回信息模型，记录汇丰银企直连发汇的退回信息。

如图1所示，包含了5张数据信息表。分别包含的信息：

所述的S201发汇批次信息：用来记录有关发汇批次汇总的信息。包含发汇批次号、发汇币种、业务类型、发汇通道、发汇时间、发汇总笔数、发汇总金额、成功总金额、成功总笔数、失败总金额、失败总笔数、状态、审核人、审核时间、参考号。

所述的S202发汇明细信息：用来记录每一笔发汇明细信息。包含发汇批次号、发汇币种、业务类型、发汇通道、开户人、卡号、金额、开户行、开户地、状态、银行手续费、登记时间、登记人。

所述的S203提现申请信息：用来记录商户提现的明细信息。包含提现申请ID、提现申请人、平台商户号、提现申请时间、提现币种、提现金额、开户人、卡号、状态、发汇批次号。

所述的S204丰银行流水信息：用来记录导入的MT940客户银行账单的记录。包含日期、借贷标识、金额、余额、交易类型、识别码、关联ID、汇丰关联号、消息ID、备注、入库时间、核对标识。

所述的S205发汇银行提现退回信息：用来记录汇丰银企直连发汇的退回信息。包含登记日期、汇丰关联号、退回金额、发汇批次号、发汇明细ID、发汇日期、发汇金额、汇丰手续费、卖方昵称、户名、账号、银行识别码、处理标识、处理状态、复合状态、实际退回入账金额、操作人、操作时间、备注。

所述步骤S3中通过银企直连方法包括：

S301、根据发会信息，生成汇丰银企直联iFile文件；

S302、通过文件传送协议，使用Axway客户端发送给汇丰银行；

S303、汇丰银行校验文件格式，校验成功则进行下发处理。

所述步骤S302是使用Axway加密软件将iFile文件加密传输到汇丰银行服务器。

所述步骤S303，当校验失败时，将返回返回FileExceptionReport，平台解析异常文件通知。更新异常文件批次为失败，重新生成批次，退回到步骤S301重新生成文件。

所述步骤S303中，在汇丰校验失败的同时将发送邮件进行提醒。

所述步骤S303中，当校验通过，返回文件上传报表并更新批次状态为受理成功。

如图2所示，外贸电子商务平台的汇丰银企直连下发流程：

1、卖家申请提现美元，登记提现申请信息。具体实现流程为卖家登录系统平台，点击个人中心，查看账号信息，这里提供唯一外汇提现申请入口，卖家点击外汇提现申请，填写外汇提现申请信息，点击确定按钮，将提现申请信息录入系统数据库。

2、财务人员在系统的操作管理模块中进行操作，选择发汇币种美元、通道汇丰，对于银行账户暂停和资金账户冻结的卖家，将提现操作失败退回，并通过邮件下发给卖家提醒。对于通过校验的提现记录，系统登记发汇明细信息,来记录每一笔发汇明细信息。

3、财务人员在系统的操作管理模块中进行操作，点击发汇审核，校验通过的发汇记录并生成发汇批次信息，来记录有关发汇批次汇总的信息。将发汇批次汇总信息通过加密方式生成汇丰iFILE文件，使用Axway客户端发送给汇丰银行。

4、汇丰银行系统对接收到的iFILE文件进行格式校验，若格式校验失败，则汇丰会生成文件异常报告，并以通知系统平台，平台收到通知后对报告进行解析出汇丰提现退回信息，解析过程如下：对于涉及具体校验格式失败行为对应的发汇数据，操作发汇失败退回，同时更新发汇状态及提现状态。发送邮件提醒。

5、汇丰银行系统对接收到的iFILE文件进行格式校验，若格式校验通过，则汇丰会生成文件上传报告并进行发汇处理，生成汇丰银行流水信息，然后把汇丰银行流水信息加密生成MT940报文放到汇丰文件传送协议服务器上，系统获取汇丰上传报告并解析，对于批次明细状态为01的记录，操作发汇成功，同时更新发汇状态及提现状态，批次状态更新为“处理中”。

如图3所示，汇丰银行收到Axway转发的发汇文件，并且处理完成后，会在次日约定的时间将昨日的MT940文件放在汇丰文件传送协议服务器上。当Axway的客户端检测到汇丰生成MT940报文之后，会主动从汇丰服务器获取对应的文件信息，并发送给跨境电子商务平台。跨境电子商务平台收到MT940文件之后进行解析，解析出汇丰银行流水信息。

图4所示，一种应用MT940报文的银企直连系统的流程如下，首先通过文件传送协议服务器获取账户MT940报文，然后进行解析，获得报文信息。根据报文信息，更新发汇批次状态和提现状态，接下来进行提现失败的判断，若失败则退回处理，若成功则获取及更新银行水单。

系统每日获取上日的对账单进行解析并进行入库(汇丰银行流水信息)处理，对应关系如下表所示：

若借贷标识为贷，关联ID为退款开头，核对标识为否，同时截取该字段的8-16为存储在汇丰关联号中。此时关联ID应为空值。若为BIB-HEGUANG INTL，核对标识为“是”。若借贷表示借，关联ID为数字，则核对标识“否”，其他情况，核对标识为“是”。

入库完成后然后根据当日对账单中的发汇明细ID及发汇金额匹配系统中对应的发汇记录进行更新。对于发汇明细ID一致，发汇金额不一致的情况，则发送短信提示财务人员，短信内容为如下：

卖方昵称开户人账号前六后四于发汇日期打款系统发汇金额100$与汇丰实际下发金额99$不一致，请核查。

如果核对一致的话，根据发汇明细ID更新对应的发汇明细状态以及发汇批次的成功笔数、成功金额。更新汇丰日记账流水中该条核对标识为“是”。同时更新发汇批次状态为“成功”，若发汇批次状态已经为成功，则不再进行更新。对于状态成功过的发汇记录，在入库时同时将对应的银行流水保存在平台的文件传送协议地址上，并将对应的下载路径提供给客户，方便客户进行自助下载。至此环节，MT940报文在银企直连中的系统实现了整个外汇提现流程。以下是对异常情况的处理。

对于发汇失败退回的处理，根据汇丰关联号模糊匹配(正常汇丰关联号为16位，退款的为9位，只能定位到批次)以及根据退回金额分别尝试加上(7.75、14.86、7.11、7.76、14.87)且识别码为TRF且银行识别码不为HSBC开头匹配查询汇丰日记账流水信息：

若查询到唯一对应的关联号且为已核对的记录，则根据对应的发汇明细ID查询对应的发汇记录信息，登记汇丰提现退回处理信息，同时更新汇丰日记账流水中该笔退款对应的关联ID。登记日期、汇丰关联号、退回金额、发汇批次号、发汇明细ID、发汇日期、发汇金额、汇丰手续费、卖方昵称、户名、账号、银行识别码、处理标识(初始为空)、处理状态(待审核)汇丰手续费为跟据汇丰关联号且识别码为收费类型所对应的金额。

若没有查询到对应的记录或者查询到多条记录，则直接登记汇丰提现退回处理信息。登记日期、汇丰关联号、退回金额、处理标识(初始为空)、处理状态(待审核)、备注。

若查询到多条记录，则需要登记备注信息的内容为：序号、卖方ID、户名、银行账户、发汇金额、银行识别码。

序号按照查询到的多条记录数排序。若没有查询到对应记录，则无需更新备注字段。

一种MT940报文在银企直连中应用的系统，包括：提现记录模块、财务人员操作管理模块、发汇批次信息模块和通知处理模块。

所述提现记录模块来记录平台所有用户的提现申请，所述财务人员操作管理模块包括财务人员审核提现记录，生成发汇批次信息，退回提现申请操作，所述发汇批次信息模块实现了提现申请记录自动转换成发汇批次信息，并发送给发汇银行，所述通知处理模块实现了定时自动获取发汇银行服务器的MT940报文信息，并自动解析报文，根据结果不同进行不同的消息通知处理。

所述提现记录模块用于记录平台用户的提现申请信息，查看提交申请的审核状态，卖家的提现申请只有在账号余额大于0的时候才能进行提现申请，并且提现申请中的资金数额会从余额中扣除，提现状态以高亮文字显示。

所述财务人员操作管理模块具有可通过系统查看所有卖家的提现申请记录并进行管理，可以通过系统进行审核并生成发汇批次信息的功能。

所述的发汇批次信息模块具有将发汇批次信息进行编码生成iFile文件，并通过文件传送协议协议，使用Axway客户端发送给发汇银行的功能。

所述的通知处理模块具有定时获取发汇服务的MT940报文信息，解析报文并及时更新提前申请和发汇申请状态，接收发汇银行的文件异常通知和校验成功通知并及时处理这些通知的功能。

如图5为跨境电商平台银企直连系统的账单获取模式说明。

对于跨境电子商务企业来说，一般传统采用模式二的方式，由财务运营人员直接在汇丰银行后台下载账户的对账单，再根据出入账的明细，对银企直连的发汇结果进行更新。在本案中，通过引入模式一，由汇丰银行直接发送MT940报文的形式，有效的解决了财务的运营成本，增加了银企直连的自动化程度。

通过图7可以明显看出在图6的方案中，对于银企直联发汇结果更新的环节，还需要完全依赖于财务人员手动在汇丰银行下载流水，并在系统中进行手工更新。非常麻烦，而且时效性差，同时存在较大的操作风险。在图七的新方案中，由于引入了MT940的银行对账单，使得需要人工操作的流程完全实现了自动化，同时可以支持给卖家直接显示银行流水，降低了卖家对于款项到账咨询的疑问。

备注：

本系统中，银行前置机需要使用银行U-KEY，并由财务人员事先将U-KEY分配权限。

通过本案的实施，使外贸电子商务平台A的结算下发流程有了比较显著的改善。首先提现数据产生到登记发汇批次的流程上，实现了完全系统化处理，减少了人工参与的环节，不需要再将发汇文件上传到银行网银，降低了财务运营成本及减少了操作风险。其次，对于银行网银执行的结果，通过MT940报文系统对接之后，能够及时自动更新商户提现状态，对于失败的提现申请直接操作失败，同时将款项返还到商户平台资金账户中。最后，对于提现发汇处理成功的记录，系统会自动将提现记录与银行返回的流水相关联，使客户能够在外贸电子商务平台下载银行流水，提升了客户体验，降低了运营成本。

本方案保护的范围是MT940报文在银企直连中更新处理的机制。

以上对本发明的一个实施例进行了详细说明，但所述内容仅为本发明的较佳实施例，不能被认为用于限定本发明的实施范围。凡依本发明申请范围所作的均等变化与改进等，均应仍归属于本发明的专利涵盖范围之内。